銀行工作人員給市民介紹銀行相關(guān)理財產(chǎn)品。 資料圖片

　　 家庭理財不同于個人理財，平穩(wěn)的收益和安全的保障更為重要。因而在互聯(lián)網(wǎng)理財越來越普遍化的今天，銀行理財?shù)凝堫^地位依然難以被撼動。

　　 在今年11月份筆者進行的佛山百戶家庭理財狀況調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)銀行理財是佛山家庭理財最為普遍的資產(chǎn)配置方式，有七成受訪家庭會優(yōu)先選擇銀行類產(chǎn)品，其后才是股市、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)壤碡敺绞健?/p>

　　 受訪者普遍認(rèn)為，相對于股市、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)确绞剑y行理財產(chǎn)品雖然在收益率上會稍遜一籌，但銀行理財貴在收益穩(wěn)定，風(fēng)險低，適合于保本為主的家庭理財。

　　 另一方面，在“資產(chǎn)配置荒”的背景下，銀行理財重新回歸市民的理財籃子。去年8月份股市大跌以來，一直徘徊在3000點左右，昔日牛氣難現(xiàn)；國家逐漸加強對互聯(lián)網(wǎng)理財、支付平臺的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)氖找嬉仓鸩交貧w理性。

　　 銀行理財收益率普遍下降

　　 實際上，今年以來，銀行理財產(chǎn)品的平均收益率也在下降。

　　 有分析認(rèn)為，在利率下行、經(jīng)濟增長換擋的環(huán)境下，市場收益率曲線持續(xù)走低，銀行理財主要投資的各類投資品收益水平下降造成理財產(chǎn)品收益也在下降。記者從佛山各大銀行了解到，目前各銀行的理財產(chǎn)品平均收益率相較于往年有1%-3%的降幅。

　　 中國資管第三方研究機構(gòu)——普益標(biāo)準(zhǔn)提供數(shù)據(jù)顯示，2014年1月，銀行理財平均收益率一度高達(dá)5.73%；而截至11月的銀行理財平均收益率為3.74%，相差近兩個百分點。

　　 “今年以來，理財收益確實略有下行，但臨近年底，我行理財產(chǎn)品收益呈回升態(tài)勢。”浦發(fā)銀行佛山分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，浦發(fā)銀行理財產(chǎn)品平均收益在3.5%-4.0%之間，vip客戶及新客理財?shù)氖找婕s為4.5%-5%。

　　 “隨著近年來利率市場化的不斷推進，國內(nèi)資金來源端需求發(fā)生了深刻的變化。”農(nóng)業(yè)銀行順德分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，存款利率的不斷走低使得居民不再滿足于較低的銀行存款利率，轉(zhuǎn)而依據(jù)自身風(fēng)險偏好產(chǎn)生了個性化的投資訴求。

　　 為迎合資金來源端的需求和金融業(yè)發(fā)展的客觀需求，佛山銀行業(yè)廣泛開展適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟環(huán)境下的理財產(chǎn)品創(chuàng)新，推出了不少收益具有一定吸引力的理財產(chǎn)品。

　　 浦發(fā)銀行佛山分行方面為吸引新增客戶，則新推出新客理財，年化收益4.5%，屬行業(yè)內(nèi)收益較高理財收益。同時，浦發(fā)銀行調(diào)高理財產(chǎn)品“天添盈”收益，預(yù)期年化收益達(dá)3.2%，該產(chǎn)品當(dāng)天起息、實時提款，靈活性高于大多數(shù)銀行的理財產(chǎn)品，其收益率則高于各類互聯(lián)網(wǎng)“寶寶”，是該行為吸引大額流動資金而主推的理財產(chǎn)品。

　　 農(nóng)行除了推出傳統(tǒng)的封閉式理財產(chǎn)品外，還推出了以下三類理財產(chǎn)品，開放式理財產(chǎn)品、凈值類開放式理財產(chǎn)品、掛鉤黃金、外匯、股指的結(jié)構(gòu)化理財產(chǎn)品等，為希望穩(wěn)健投資的客戶以及部分希望適度參與市場波動的客戶均提供投資機會。

　　 在對公理財方面，為吸引高凈值資金，農(nóng)行還創(chuàng)新推出理財定制服務(wù)，對于超1億元（含）的重點客戶，可以通過理財定制滿足客戶在收益率、期限、品種等多個方面的個性化需求。

　　 雖然銀行理財產(chǎn)品收益率下降，但是銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品仍保持高位。有數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，國內(nèi)銀行業(yè)理財市場累計發(fā)行理財產(chǎn)品97636只，累計募集資金83.98萬億元。

　　 銀行理財產(chǎn)品穩(wěn)健受青睞

　　 即使在銀行理財產(chǎn)品收益下降的背景下，有七成受訪家庭仍會優(yōu)先選擇銀行類產(chǎn)品，銀行理財作為最傳統(tǒng)的理財方式依舊是佛山大多數(shù)市民的選擇。

　　 實際上，這種選擇也不難理解。對于家庭理財而言，投資股市、基金、原油等的風(fēng)險較高，如有紕漏，對于一個家庭，后果是不可想象的。

　　 另一方面，目前銀行理財產(chǎn)品收益今年一路下滑的趨勢得到了遏制。進入11月，銀行理財整體年化收益率有所提升。

　　 業(yè)內(nèi)認(rèn)為，銀行理財整體年化收益雖然仍在“4”以下，但是周均收益有所提升。此外，年關(guān)將近，各家銀行即將陸續(xù)發(fā)行的圣誕、元旦等假期專屬理財產(chǎn)品將會繼續(xù)帶動銀行理財市場的回暖。

　　 按照歷年的趨勢，銀行會在年末用盡各種方式來沖業(yè)績，各銀行為年末攬儲將推出自己的銀行專屬理財產(chǎn)品，相對的高收益或會在年末期間出現(xiàn)。

　　 近期，全球市場波動加大。采用相對低風(fēng)險的理財方式實現(xiàn)資金保值也應(yīng)是投資者當(dāng)前首要任務(wù)。家住禪城區(qū)的吳小姐表示，“與樓市、股票、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)犬a(chǎn)品相較之下，銀行理財穩(wěn)健且起投的資金不高，仍是一個較好的選擇。”

　　 吳小姐本身從事教育行業(yè)，去年閑置資金主要配置在股市以及互聯(lián)網(wǎng)理財，其中股市占比超40%。股市大跌后，吳小姐便把股市資金撤出。“本來想投資樓市，但資金門檻有些高，而且套現(xiàn)也比較麻煩。”吳小姐表示，自己對閑置資金最大的目的是保值。“自己是非專業(yè)人士，對投資渠道也不太了解，銀行理財是最省心，起碼收益相對基本利率收益還高點。”吳小姐說。

　　 據(jù)《中國銀行業(yè)理財市場報告（2016年上半年）》顯示，今年上半年，銀行理財規(guī)模持續(xù)增長，理財資金賬面余額26.28萬億元，較2016年年初增加2.78萬億元，增幅為11.83%，其中，開放式理財產(chǎn)品存續(xù)余額11.26萬億元，增長0.94萬億元，增幅為9.11%。

　　 在佛山，沒有權(quán)威機構(gòu)統(tǒng)計佛山銀行理財產(chǎn)品的變化，但從筆者的調(diào)查中了解到，隨著樓市風(fēng)險日漸增大，而銀行的理財產(chǎn)品收益尚可，因此不少市民的理財資金已回流至銀行。

　　 從銀行理財產(chǎn)品客源來看，一般個人客戶仍為銀行理財產(chǎn)品最大的資金來源，占比超過三成，其中配置5萬—10萬資金的個人客戶占比最大；機構(gòu)客戶為第二大資金來源。

　　 ■關(guān)注

　　 銀行為市民支招：明年該如何配置資產(chǎn)

　　 農(nóng)業(yè)銀行順德分行：從諾貝爾經(jīng)濟學(xué)家的馬克維茨的理論與實證可以知道，財富長期穩(wěn)定增值取決于資產(chǎn)配置。因為它能夠有效地幫助我們克服人性的弱點，避免追漲殺跌。2017年，在深港通開通、人民幣匯率調(diào)整等因素的影響下，股市、債市、匯市或會迎來掘金機會，市民可多關(guān)注這類產(chǎn)品。同時市民也應(yīng)衡量自身抗風(fēng)險能力，投資有風(fēng)險，在資產(chǎn)配置時需謹(jǐn)慎。

　　 興業(yè)銀行佛山分行：針對今年及未來市場的不穩(wěn)定性，我們建議客戶，雞蛋不要放在同一個籃子里，需合理配置資產(chǎn)抗貶值，如投資美元理財、避險資產(chǎn)黃金、強制儲蓄型投資基金定投及銀行穩(wěn)健型理財。我們推出兩個產(chǎn)品較為適合穩(wěn)健型的理財投資，一是安愉分期付息儲蓄，5萬起存，存期5年，按月付息，提前享受收益，每月利息自動轉(zhuǎn)入卡內(nèi)活期賬戶。二是安愉智能定期儲蓄，5萬起存，支取便利，靈活計息。該產(chǎn)品可以多次提前支取本金，并根據(jù)實際存期按對應(yīng)的定期利率靠檔計息，讓存款盡享定期收益。

　　 浦發(fā)銀行佛山分行：佛山是一個藏富于民的城市，發(fā)達(dá)的民營經(jīng)濟造就了一大批完成財富積累的民營企業(yè)家，而這一批高凈值群體也大多面臨的企業(yè)傳承和家族財富配置的問題。建議高凈值客戶群體關(guān)注相關(guān)的信托產(chǎn)品，為財富傳承未雨綢繆。本月，我們推出針對高凈值人群的信托產(chǎn)品，突破了以往信托業(yè)務(wù)動輒3000萬-4000萬元的準(zhǔn)入門檻，只要300萬便可加入，具備本金安全、可制定分配、保留控制權(quán)等特點，市民可以保持關(guān)注。

　　 ■延伸

　　 銀行“互聯(lián)網(wǎng)+理財”貼近消費者

　　 相較于在人工柜臺辦理理財業(yè)務(wù)時普遍耗時較長，服務(wù)效率不高的狀況，如今只要在點擊鼠標(biāo)、手機就能完成理財產(chǎn)品購買流程。

　　 這并非“互聯(lián)網(wǎng)金融”的獨有專利，2016年度，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，各大銀行也在思考與探索“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”之路。把握傳統(tǒng)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，不斷嘗試創(chuàng)新運營模式、改進服務(wù)“短板”、提高服務(wù)效率，成為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的重要突破口。

　　 實際上，銀行業(yè)間的“互聯(lián)網(wǎng)+”探索不少已走在科技前沿，金融與科技的融合正成為金融行業(yè)發(fā)展的重要動力。

　　 簡化流程市民理財更便捷

　　 如果佛山市民要到中國銀行柜臺辦理理財業(yè)務(wù)，無需現(xiàn)場取號，排隊，只要在去辦理業(yè)務(wù)之前拿起手機，查詢中國銀行佛山分行各網(wǎng)點的排隊情況，從而通過短信、手機銀行、電話預(yù)約等方式便可遠(yuǎn)程取號。

　　 據(jù)中國銀行佛山分行方面介紹，市民在網(wǎng)點排隊機輸入手機號碼會提前通知人數(shù)，而后客戶可以暫時離開銀行大廳去處理自己的事務(wù)。“當(dāng)客戶前面等候人數(shù)達(dá)到設(shè)定通知人數(shù)時，中國銀行短信平臺就會發(fā)送短信提醒客戶前來辦理業(yè)務(wù)，不僅為客戶解決排隊難問題，還有效節(jié)約客戶等候時間。”

　　 工商銀行方面則在近期推出新版開放式手機銀行“融e行”，其中“智服務(wù)”和“惠生活”共同組成了“智惠銀行”的品牌理念，這在銀行業(yè)還是首創(chuàng)。

　　 “融e行”升級版破除手機銀行和網(wǎng)上銀行的圍墻，通過業(yè)務(wù)開放、客戶開放、平臺開放，實現(xiàn)包括理財產(chǎn)品、轉(zhuǎn)賬、貸款、繳費、購物支付等在內(nèi)的整個網(wǎng)上業(yè)務(wù)的全部直銷，讓工行與非工行客戶都可以登錄平臺辦理相應(yīng)的業(yè)務(wù)。

　　 目前工行有1.65億的手機銀行客戶和2億的網(wǎng)上銀行客戶及450萬億的交易量。工商銀行方面表示，基于網(wǎng)上銀行全部直銷的“融e行”新版本發(fā)布后，客戶數(shù)預(yù)計還會有顯著增長。

　　 精準(zhǔn)營銷挖掘大數(shù)據(jù)價值

　　 大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)有一座信息富礦亟待開發(fā)。銀行業(yè)實現(xiàn)“業(yè)務(wù)上網(wǎng)”后，客戶消費、理財行為的數(shù)據(jù)沉淀后正成為銀行業(yè)實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、二次營銷的重要支撐。

　　 一場數(shù)據(jù)收集、分析、利用的“競賽”正在各銀行間上演。

　　 浦發(fā)銀行佛山分行借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺針對個人用戶推出“浦銀點貸”業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)在線申請、實時審批、在線簽約，并即時放款的業(yè)務(wù)模式。

　　 浦發(fā)銀行佛山分行借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺針對個人用戶推出“浦銀點貸”業(yè)務(wù)，可實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)在線申請、實時審批、在線簽約，并即時放款。如消費者購買汽車時，可以通過個人網(wǎng)銀等渠道在線申請最高30萬元的額度，銀行通過與汽車銷售訂單系統(tǒng)對接，在線申請，實時審批，實現(xiàn)全流程線上審批放款。

　　 未來，浦發(fā)銀行還將通過'spdb+'創(chuàng)新大數(shù)據(jù)信貸產(chǎn)品，圍繞核心企業(yè)大數(shù)據(jù)探索產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，推出以小企業(yè)經(jīng)營流水為依據(jù)的“浦銀快貸”無抵押經(jīng)營貸服務(wù)。

　　 11月22日，招商銀行也發(fā)布了全功能網(wǎng)上托管銀行升級版2.0。招商銀行方面表示，這是該行繼2014年10月推廣全功能網(wǎng)上托管銀行1.0版之后，歷時兩年，聚集托管業(yè)務(wù)與技術(shù)開發(fā)精英骨干，對該行近10萬億的海量托管業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行深入分析和挖掘，解析客戶交易行為與業(yè)務(wù)訴求，運用集成觸發(fā)、智能化聯(lián)動等開發(fā)技術(shù)所結(jié)出的又一碩果。

　　 據(jù)了解，全功能網(wǎng)上托管銀行1.0是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打通了托管人與管理人之間數(shù)據(jù)與信息交互通道，實現(xiàn)了托管業(yè)務(wù)處理的電子化、自動化、網(wǎng)絡(luò)化。網(wǎng)上托管銀行2.0再一次實現(xiàn)了托管系統(tǒng)功能的智能化超越，解決了資管和托管行業(yè)提升海量業(yè)務(wù)處理效能的痛點，提升了資管、托管行業(yè)效能。

　　 撰文：林佳

文章標(biāo)簽:  知識產(chǎn)權(quán)  專利